Безналичные расчеты – это платежи, осуществляемые без использования наличных денег с использованием банковских платежных карт и других электронных средств платежа, платежных поручений в текущем процессе через электронные средства и электронные кошельки. В безналичных операциях эквивалентную роль играет тот же электронный счет, который присутствует в карте или в другом используемом электронном средстве.
В современное время безналичные средства расчетов выходят на качественно новый уровень развития. Например, в шведской экономике, по данным Банка международных расчетов, наличные составляют очень небольшую часть общего объема денежных операций. В США использование безналичных расчетов получило чрезвычайно широкое распространение. Большое количество стран сейчас постепенно переходят от наличных расчетов к более удобным, дешевым и эффективным методам безналичных расчетов. Являясь членом международного сообщества, Республика Таджикистан старается как можно скорее перейти к безналичным расчетам.
Стоит отметить, что согласно Указу Президента Республики Таджикистан «О мерах по расширению безналичных расчетов» в стране будет дан серьезный импульс. Опыт развитых стран показывает, что расширение системы безналичных расчетов считается одним из факторов развития устойчивости национальной экономики и финансовой системы страны и играет чрезвычайно важную роль в обеспечении прозрачности финансовых операций, обогащения государственного бюджета, предотвращения коррупции и снижении влияния человеческого фактора.
Согласно этому Указу с 1 августа 2023 года уплата налогов, государственных пошлин за выдачу разрешений и лицензий, других обязательных платежей в бюджет, штрафов, выплаты обязательного государственного страхования, медицинских услуг, коммунальных услуг, других видов государственных услуг, а также получение средств министерствами, ведомствами и государственными организациями осуществляются в безналичном порядке. При этом Национальный банк Таджикистана, министерства и ведомства, государственные организации и финансово-кредитные организации республики обязаны подготовить необходимую инфраструктуру для приема безналичных платежей, обеспечить безопасность расчетов и предоставить возможность оплатить государственные услуги безналичным способом во всех регионах страны.
Действительно, переход на безналичный расчет способствует экономии времени и снижению дополнительных затрат клиентов. Следует учитывать, что дальнейшая оплата государственных услуг будет осуществляться только в безналичной форме. Переход на безналичную систему расчетов позволит снизить потребность населения в наличных деньгах, исключить ожидание перед банкоматами и пост-терминалами финансово-кредитных организаций для снятия наличных, а также может привести к экономии времени и сокращению дополнительных расходов населения.
Особое экономическое значение имеет безналичный процесс оплаты, а использование безналичных средств платежа при оплате государственных услуг делает этот процесс более простым и удобным. Согласно статистическим показателям, в последние годы быстро растет количество терминальных сетей финансово-кредитных организаций и электронных средств платежа (платежных карт и электронных кошельков). Это свидетельствует о том, что доверие и уверенность населения страны к современным средствам электронных платежей и их использованию возрастает больше, чем раньше.
При этом безналичные расчеты позволяют увеличить сбережения, а в 2023 году процесс безналичных расчетов повысит привлекательность вкладов, увеличившись на 25,5 процента по сравнению с 2022 годом. В то же время этот процесс позволяет еще больше улучшить развитие банковской системы страны.
Сегодня большинство финансовых учреждений разработали приложения для оказания платежных услуг через мобильные телефоны. В связи с этим большое количество граждан являются держателями платежных карт и пользователями специальных банковских приложений, с помощью которых они могут осуществлять расчеты в безналичном порядке при покупке товаров и услуг. В настоящее время большинство финансовых учреждений разрабатывают приложения для предоставления различных видов платежных услуг через мобильные телефоны. При этом, чтобы мотивировать клиентов, они снижают комиссию за обслуживание, предлагают бонусные программы, кэшбэк, выплаты процентов по сделкам и другие средства мативации.
Понятно, что все усилия Правительства страны и его руководства закладывают прочную основу для повышения прозрачности финансовых операций, обогащения государственного бюджета, предотвращения коррупционных фактора и снижения влияния человеческого фактора и создают благоприятные условия для повышения международного рейтинга страны и привлечения иностранных инвестиций.
Учитывая вышеизложенное, безналичная система имеет ряд преимуществ для населения. В частности, исчезла необходимость носить с собой большую сумму денег, и в то же время всегда есть возможность осуществит оплату покупок товаров и услуг как внутри, так и за пределами страны. Таким образом, безналичные расчеты изо дня в день ограничивают диапазон движения денежных наличных средств. Например, держателям банковских платежных карт нет необходимости снимать наличные в банкомате. Другими преимуществами безналичного расчета являются безопасная оплата товаров или услуг:
1) Во-первых, они позволяют нам не брать с собой много наличных денег и не беспокоиться о их сохранности.
2) Во-вторых, в случае утраты (кражи, утраты, уничтожения и т.п.) кошелька невозможно гарантированно вернуть наличные, а средства на счете банковской платежной карты или на электронном кошельке могут быть быстро заблокированы. Меньший риск потери денег и возможность их возврата дает владельцу уверенность в их защищенности.
Информация обо всех осуществелённых платежах хранится в средствах безналичного расчета, которых можно постоянно отслеживать. Когда мы узнаем о потраченных вами деньгах, мы можем найти ответ на вопрос «Куда делись деньги?». Оплата приобретенного товара посредством банковской платежной карты – это фактически наш заказ банку на перечисление денежных средств с вашего счета. Наличие электронной копии всех платежей упрощает отслеживание и контроль ваших транзакций.
На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что чем выше скорость денежных операций, тем больше возможностей для дальнейшего развития всех механизмов экономики и государства. Можно сказать, что роль эквивалентности в этом направлении реализуется не через бумажные деньги, а через цифровые технологии, не имеющие аналогов в XXI веке. Конечно, за последнее десятилетие достижение столь значительных результатов и быстрое вхождение в доверие пользователей считается одним из лучших результатов изобретения нового века. Однако для совершенствования принципов безналичных расчетов необходима твердая воля не только банков и Правительства страны, но и необходима и важна совместные усилия населения, предпринимателей и других пользователей безналичных расчетов.
Рустамжони С.К., к.э.н.
Руководитель Управления анализа
макроэкономических вопросов
Центра стратегических исследований при
Президенте Республики Таджикистан
